惠民保“升级版”？医保个人账户余额可购买商业医疗险

　　来源：时代(dài)财经

　　作者：谢怡雯

　　近年来，医保个人账户余额开始被(bèi)重(zhòng)视(shì)并“利用”了起来。

　　平时去(qù)定点药房买药可以刷医保。部分省市还开通了医保家庭成员(yuán)共(gòng)济，允许(xǔ)父母、子女、配偶共享医保账户余额。但限制条件比较严格，一般(bān)需(xū)要参与共(gòng)济的(de)成员都在同一城市参保。但这些仍(réng)然是(shì)生病了(le)才会去使用。

　　近(jìn)日，时代财经记者通过上海市大数据中心旗下的“随申办”APP查(chá)询到有14款商业医疗保险支持使用医保个人账户余额直接购买。

　　其中(zhōng)，除了上海城市定制型商业补充医疗保(bǎo)险(xiǎn)“沪惠保”、“沪补保”、“沪儿保”以(yǐ)外，人保(bǎo)、平安、太保均提供了(le)长期医疗险产(chǎn)品。另外，还有针对(duì)特殊病(bìng)种的特色保险，如面向(xiàng)青少年(nián)的护眼险(xiǎn)、面向孕产妇及新生儿的母婴险、针对齿科(kē)的(de)医疗保险、防癌险等。

　　以人(rén)保健康和蚂蚁(yǐ)保共同推出的产品“好(hǎo)医保·长期(qī)医疗（旗舰版）”为例，免赔(péi)额0元，保额400万(wàn)元，除了覆盖癌症等重疾以外，还覆盖(gài)了(le)如肠胃炎、肺炎(yán)、急性阑尾炎、意外骨折、胆(dǎn)囊结(jié)石等“小(xiǎo)手术”。

　　只要住院(yuàn)自费便可以按比(bǐ)例赔付，包括住院医疗(liáo)费用及住院前后30天门急诊费用。对于一般(bān)医疗，1万以内赔付30%，1万以上赔付100%，对于癌(ái)症及(jí)11种心血管疾(jí)病(bìng)医疗费用赔付比例达到100%。

　　时代财经记者尝试(shì)投保“好医保·长期(qī)医疗（旗(qí)舰(jiàn)版）”产品，发现投(tóu)保(bǎo)人(rén)在有医保（含新农合）的情况下年(nián)费为322元，可通过医保个账支付或者支付宝支付；如果按(àn)月(yuè)缴费为26.88元，但按月缴费不支持医保个账支付。若投保人无医保(bǎo)也可投保该产品，但年(nián)费(fèi)会增至814元(yuán)。

　　首次投保年龄覆盖了从婴幼(yòu)儿（出生28天起）至55周岁的成年人。对(duì)于一般疾病(bìng)保证20年续保，对癌症和11种(zhǒng)心血管(guǎn)疾(jí)病可以终身(shēn)保证续保。即使投保人中途患病，已经拿(ná)到理赔款，也不会影响再次投保(bǎo)。

　　人保健康的工作(zuò)人员对时代财经(jīng)记者表示，此前医保个人账户余额一(yī)般(bān)仅支持城市定制(zhì)惠民保产品，如上(shàng)海的沪惠保(bǎo)、北京的普惠健(jiàn)康保(bǎo)、成都的惠蓉保(bǎo)等。

　　以沪惠保为例，首年免(miǎn)赔额为1.2万元，连续3年投保且无理赔则(zé)免(miǎn)赔额最低降至1万元。也就是说医保报销完之后还得自费上万(wàn)元才能开始(shǐ)赔(péi)付。

　　对于身体较为健康、日常医疗开销不(bù)大的年(nián)轻人群而言，一年累计(jì)的医疗(liáo)开销在扣除医保报(bào)销(xiāo)完(wán)之后很难(nán)超过1.2万元，到不(bù)了起赔线(xiàn)。

　　作为由各地政府主导定制、不限年(nián)龄、不限职业、无需体(tǐ)检、统(tǒng)一价格的普惠(huì)型保险，往往(wǎng)面临着免赔额较高、实际赔付金(jīn)额低，主要覆盖重疾，年轻人向老年人“代际补偿(cháng)”，以及带(dài)病(bìng)体投保“逆向选择”等问题。

　　据复旦大学风险管理与保(bǎo)险系主(zhǔ)任许闲教授团队调研，截至2023年(nián)底，全(quán)国(guó)各地(dì)共推出284款惠(huì)民保产品，其中(zhōng)211款产品仍在运营，73款惠民保(bǎo)已(yǐ)经(jīng)停运，停运比例25.7%。

　　当同一地区存(cún)在多(duō)款(kuǎn)惠民保产品时，同质化的产品面临着(zhe)市场竞争，有部分产品直接选(xuǎn)择停(tíng)运(yùn)或者(zhě)合并运营。对于同时(shí)运营多款惠(huì)民(mín)保的(de)地区，一线城市惠民保平均停售率为15%，准一线城市(shì)惠民保平均停售率为38%，二线城市惠民保(bǎo)平均停(tíng)售率为43%，三线(xiàn)及以下城市(shì)惠民保平均停(tíng)售率为47%。

　　政(zhèng)策限制也是停售潮的原因之一(yī)。2023年(nián)11月，国家金融监督管理总局发布《养老保(bǎo)险公司监督管理暂行办法》，明确禁止养老保险公司经营(yíng)短期(qī)健康险业务。而(ér)惠民保便属于一年期的短(duǎn)期健康险(xiǎn)。该政策出台后，平安(ān)养老(lǎo)、泰康养老、大家(jiā)养老等养老险公司(sī)逐(zhú)步退出惠民保项目。

　　存(cún)续的惠民保(bǎo)项目也在面临着投(tóu)保人(rén)数下滑的问(wèn)题。

　　以上海“沪惠保”的参保人(rén)数为例，2021年参保人数739万人，参保(bǎo)率38.5%，2022年参(cān)保人数(shù)下滑至653万左右，2023年为635万(wàn)左右，呈现持续下滑(huá)趋势。基础起付线也从首(shǒu)年的2万元逐年下调至1.2万元，年费则保持在129元/年。

惠民保“升级版”？医保个人账户余额可购买商业医疗险yle="font-L">　　对于惠民保未来的发展，许(xǔ)闲教授团队在对上海沪(hù)惠(huì)保消费(fèi)者的调研(yán)中发现，高(gāo)达87.65%的(de)消费者愿意为(wèi)产品升(shēng)级额(é)外支(zhī)付费用。

　　许闲教授指(zhǐ)出，在惠民保的产品(pǐn)设计(jì)和运营中，应当关注(zhù)不(bù)同年龄层需求(qiú)痛点，建立(lì)分(fēn)层方案，满足各(gè)年龄群差(chà)异化需求，以此提高产品竞争力。

　　这些能够用医保个账余额直接支付的长期医疗险或者特殊(shū)病种保险，或为(wèi)惠民保提供差异化的产品补充(chōng)。

责任编辑(jí)：王(wáng)馨茹 <惠民保“升级版”？医保个人账户余额可购买商业医疗险/p>

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