支付行业将迎重要监管细则 “金融消保”正刻入机构基因

4月22日，中国(guó)人民银行就《非银(yín)行支(zhī)付机构监督管理条例实施细(xì)则（征求(qiú)意见稿）》（以下简称(chēng)《实施细则》）向社会公开征求意见 。意见反馈截止时间为2024年(nián)5月22日。

《实施细则》细化(huà)了去年12月发布的《非银行支付机构(gòu)监督管理(lǐ)条例》（以下简称《条例》）有关规定，推动支付机构行政许(xǔ)可工(gōng)作公开透明、流程规范(fàn)，确保新旧(jiù)支付业务分类方式(shì)平稳过渡，细化用户权益保障机(jī)制，对用户资料和交(jiāo)易记录保管时限、收费调整等提出明确(què)要求。

细化注册资本要求

加强对非银行支付机构(gòu)的(de)监管是支付(fù)监管体系的重要(yào)组成部分(fēn)。截至去年末，全国支付机构年交
易量超1万亿(yì)笔、金额近(jìn)400万亿元，分别占全国电子支付业务总量的约八成和一成(chéng)，服务(wù)超(chāo)10亿个人和(hé)数千万商户。

注册(cè)资本方面，根据此前《条例》规(guī)定，设立非银行支付(fù)机构的注册资本最低限额为人(rén)民币1亿 元，且应(yīng)当为实缴货币资(zī)本。目前，184家持牌支(zhī)付机构(gòu)中(zhōng)，约有超30家支付(fù)机构支付行业将迎重要监管细则 “金融消保”正刻入机构基因未满足实缴(jiǎo)资本1亿元的(de)监(jiān)管要求(qiú)，包括北(běi)京和卡支付科技有限公司、支付行业将迎重要监管细则 “金融消保”正刻入机构基因江苏(sū)爱心消费支付服务有限公司等。

此次《实施细则》对“注册资本要求”做出了详(xiáng)细解释，并(bìng)按相(xiāng)关规则注册资本需要附加提高。比如，仅在住所所在地从事(shì)本实施细则第五十七条规定的支付交易(yì)处理Ⅰ类业务的，注册资本最(zuì)低限(xiàn)额无需附加(jiā)。经(jīng)营地域范围(wéi)在其住所所在地(dì)以外每增加1个省、自治区、直辖市的，注册资本最低限额(é)附加值增加人(rén)民币500万元(yuán)。经营地域范围(wéi)超过20个省、自治区、直辖(xiá)市的，注册资本最低(dī)限额附加值为人民币1亿元。

“《实施细则》对支付(fù)机构注册资本金并没有‘一刀切(qiè)’，而是根据业务范(fàn)围(wéi)、牌照类型和地域范 围做出细化，机构针对自己实际情况(kuàng)以及(jí)各业务类型风险(xiǎn)对应调整，这符合(hé)行业发展规律及机构诉求。同时，也意味着未来业务规模越大的支付机构支付行业将迎重要监管细则 “金融消保”正刻入机构基因，需要的注册资本金(jīn)投入就越多。”博通咨询金(jīn)融行业首席分析师(shī)王蓬博(bó)对《证券(quàn)日报》记者分析道。

今年3月份，央行(xíng)官网更新(xīn)非银行支付机构重大(dà)事项变更许可信息(xī)显示，央(yāng)行同(tóng)意财(cái)付通支付科(kē)技有限(xiàn)公
司（以下简称“财付通”）增加(jiā)注册资本至153亿元。财付通为微信支付、QQ钱包的运营 主体(tǐ)。微信支付、QQ钱包所需的(de)支付牌照和银行通道的技术支持均由(yóu)财付通提供。

“对照(zhào)《实施细则》相(xiāng)关规定来看(kàn)，不难(nán)理解此前(qián)财付通的(de)增资(zī)动作。总体来看(kàn)，支付机构(gòu)违规成本(běn)和安全性都大幅度提升。”王(wáng)蓬(péng)博说。

冰鉴科技研究员王诗强对《证券日报》记(jì)者(zhě)表示：“《实(shí)施细则》提高了支付机构的(de)申请门槛(kǎn)，并进(jìn)一步明确了控股股东定义，压实(shí)了控(kòng)股股东的责(zé)任。这有利于净(jìng)化支付行业，防患于未然，促(cù)进行业健康发展。”

设置充足(zú)过渡期

《实施细则》强调，《条(tiáo)例》施行前已(yǐ)按照有关规定设立(lì)的(de)非(fēi)银行支付机构，应当在过渡期结束前达(dá)到《条例》及《实施细则(zé)》关(guān)于(yú)非银行支付机构设立条(tiáo)件以及净资(zī)产(chǎn)与备付金日均余额比例的规(guī)定，过渡期结束达(dá)不到规定的，应当(dāng)终止支付业务。而过渡期为《实(shí)施细则》施行日(rì)至其支(zhī)付业务许可 证有效期截止日(rì)，过渡(dù)期不满12个月的，按12个月(yuè)计。

以支付(fù)业务许可(kě)证换(huàn)证为例，到(dào)今年7月份，将有部分支付机构面(miàn)临支付业务(wù)许可证换证 。比如(rú)，山东运达电子(zi)商务有限公司、广州合利宝支付科(kē)技有限公司等机构的支付牌 照有效(xiào)期至2024年7月9日(rì)，

“《实施细则》设置了充足过渡期，并考虑了相应的平滑过渡(dù)方案，不会对支付机构(gòu)业务连续性和用户体验产(chǎn)生(shēng)影响，确保支付行业健康(kāng)发展。”中(zhōng)国（上海）自贸区研究院金融研究室主任刘斌对《证券日报》记者称。

此外，《实施细则》细化了用户权益(yì)保障机制、收费(fèi)调整应提(tí)前(qián)30日公 示
等要求，并明确用户资料和交易记录保(bǎo)管时限。

刘斌认为(wèi)，《实施细则(zé)》贯(guàn)彻了(le)“平稳过渡”原则，并向机构提出了适度的要求，未来支付(fù)行业将迈(mài)向高质量发展阶段。

“《实施细则》对支(zhī)付机构相关规(guī)定(dìng)细化调(diào)整的同(tóng)时，金融(róng)消保正刻入(rù)机构基因(yīn)。”在(zài)王蓬博看来，《实施(shī)细(xì)则》细(xì)化(huà)机构对用(yòng)户权益保(bǎo)障机制，比(bǐ)如收费调整公示要求等。建议支(zhī)付(fù)机构从内部(bù)多方面完善相关制度。

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