保费一再缩水一年半亏18.71亿元国华人寿“逆市”负增长

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　　出处：北京(jīng)商(shāng)报

　　作者：胡永新

　　与行业正增长趋势相背而行，国华人寿保险股(gǔ)份(fèn)有限公司（以下简称(chēng)“国华人寿”）保费收入两位数下滑。9月19日，北京商(shāng)报记者了(le)解到，国华人寿今(jīn)年前8月累计原(yuán)保费收入(rù)290.3亿(yì)元，同比降低10.14%。不同于行业内的人身险公司保费收入整体正增(zēng)长，该公司今年前6月、前(qián)7月(yuè)，保费收入均出现两位数的同比下滑。净(jìng)利润方面，该公司2023年由(yóu)盈转亏，去年及今年(nián)上半年合计亏损金额达18.71亿(yì)元。

　　对于国华人寿而言，保费收入、净利(lì)润增长乏力背后，受哪些因素影响？该公司分支机构年内合计被罚金额超百万元，又该如何在突围路(lù)上进一(yī)步注重合规？

　　前(qián)8月保费(fèi)收入两位数下滑(huá)

　　天茂实(shí)业集(jí)团股份有(yǒu)限公司近日发布的控股子公司国华人寿保费收入情况显(xiǎn)示，今年前(qián)8月，国华人寿累计原保费收入290.3亿元，同比降低10.14%。

　　不止前8月，该公司今年前6月、前7月的保费收入均出现了双位数的(de)同比下滑，比如该(gāi)公司前7月保(bǎo)费收入271.52亿元，同比下(xià)滑11.41%，前6月保费收入则(zé)同比下滑13.2%。

　　这与行业保费收入整体正增长趋势有所不同，从行业来看，监(jiān)管发(fā)布的保(bǎo)险业经营(yíng)情况(kuàng)显示，以今年前7月为例，按可比(bǐ)口径，人身险公(gōng)司原保险保费收入同比增长5.2%。中国精算师胡宁宁表示，一(yī)般而言，在行业保(bǎo)费增长(zhǎng)的情况下，保险公司保费收入如果出现同比下滑的情况，主要原因包括追求更高质量的业务、受偿付能力约束。

　　那么，对于国华人寿而言，保费收入下滑(huá)的原(yuán)因有哪(nǎ)些？该公司在接受北京商报记者采访时表示，在(zài)保费收入方面，2024年，公司坚持高质量发展，主动控制趸交(jiāo)类业务(wù)规模，持续推动(dòng)业(yè)务结构优(yōu)化(huà)、价值转型，降低负(fù)债成(chéng)本，加强资产负债匹配，提升(shēng)经营(yíng)管理能力。2024年上半(bàn)年(nián)，由于主动控制价值率较低的趸交类业务规模，新单趸交(jiāo)业务规模同比显著收(shōu)缩(suō)，进(jìn)而(ér)带动(dòng)公司整体(tǐ)保费收入同(tóng)比下降。同时，公司积(jī)极调整业(yè)务结构，效果较(jiào)为显著。

　　国华人寿成立(lì)于2007年11月，注册资本(běn)48.46亿元，是由原保监会批准(zhǔn)设立的全(quán)国性、股份制专业寿险公司。偿付能力报(bào)告显示，今年二季度(dù)末(mò)，该公(gōng)司核心偿付能(néng)力充足率74.64%，综合偿付能力充(chōng)足率119.78%，国华人寿表示，公司自成立(lì)以来，偿付能力充(chōng)足率(lǜ)水平始终符合监管要求(qiú)。

　　不过，该公司与(yǔ)其他部分寿险公司同样面临的一大情况(kuàng)便是偿付能力充足率(lǜ)下滑，与上季度相比，该公司(sī)今年二(èr)季度末核心偿付(fù)能力充足率、综合(hé)偿付(fù)能力充足率分别下降4.05个百(bǎi)分点和9.95个(gè)百分(fēn)点。并且，该公司(sī)预测下季度(dù)核心(xīn)偿付能力充足率将下滑至69.75%，综合偿付(fù)能力充足率将下滑至113.35%。

　　对于今年二季度末偿付能力充足率较上季度(dù)有所下降，该公司表示(shì)，主要原因为本季度偿付能力(lì)报告下对应的保险合(hé)同负债变动及受资(zī)本市场波动影响，造成公司实际资本有所降低(dī)。后(hòu)续偿(cháng)付(fù)能力(lì)实际(jì)情况请以公司信(xìn)息披露为准。与此同时，公(gōng)司将继(jì)续坚定贯彻科(kē)学经营理(lǐ)念，把握风险底线，持(chí)续提升风(fēng)险管理及偿付能力(lì)管理水(shuǐ)平。在负(fù)债(zhài)端持(chí)续转型方面，目(mù)前新(xīn)业务(wù)价值率已接近行(xíng)业成熟险企水平，新(xīn)产品价值率将稳步提(tí)升，高价值产品(pǐn)可以持续(xù)贡献实际资本，有助(zhù)公司逐步提升偿付能力，在资产端不断优化资产配置，不断提升偿付能力水(shuǐ)平(píng)的(de)长效机制。

　　去年以来亏损18.71亿元

　　保费收入缩水的同(tóng)时，国华人寿盈利情况未见“好转”。

　　2019—2022年，该公司净利润分别为(wèi)22.16亿元、11.1亿元、8.49亿元、4.84亿元。2023年开始，该公司开始由盈转亏，结束了(le)连(lián)续多年的盈利期，2023年净亏损11.55亿元(yuán)。

　　根据国华人寿2024年半年(nián)报，今(jīn)年上半年(nián)，该公司亏(kuī)损7.16亿元，同比扩大82%。2023年(nián)以来，该(gāi)公司合计亏损达18.71亿元。

　　针对2023年及2024年上半年(保费一再缩水一年半亏18.71亿元国华人寿“逆市”负增长nián)净(jìng)利润有(yǒu)所下降，国华人寿表示，主要受(shòu)利率市(shì)场环(huán)境持续走低，750日移动平均国债收益率曲(qū)线下行(xíng)，增加计提准备金等(děng)方面带来(lái)的影响。

　　对于近两年(nián)部分保险公司陷入亏损(sǔn)，在胡宁宁看来，主要还是受限于资(zī)本市场低迷，近年来(lái)市场利率下行(xíng)、股市震荡、信用风险事件频发，保险(xiǎn)公司投(tóu)资收益率下(xià)滑(huá)明显保费一再缩水一年半亏18.71亿元国华人寿“逆市”负增长，同时由于750日移动平均国债收益率曲(qū)线下行，导致保险公司增提大(dà)量保险合同负债(zhài)，对保险公(gōng)司盈利(lì)水平造成较大挑战(zhàn)。

　　“走出亏损‘怪圈’，保险(xiǎn)公司相较以(yǐ)往应更加(jiā)关(guān)注资产负债(zhài)管(guǎn)理，关注销售(shòu)保(bǎo)险产(chǎn)品的成本收益匹配性(xìng)，严控(kòng)销售费用。”胡宁宁表示。

　　值(zhí)得关注的是，近期(qī)，寿(shòu)险公司正(zhèng)步入预(yù)定利率(lǜ)调整的新周期，根据监管明确的新(xīn)备案保险产品预定利率(lǜ)上限来看，要求自2024年9月1日起，新备案的普通型保险产品预定(dìng)利率上限为2.5%；自2024年10月1日起，新备案的分红型(xíng)保(bǎo)险产品预定利率上限为2.0%，新备案的万能型保险(xiǎn)产品(pǐn)最低保证利率上限为1.5%。

　　在(zài)胡宁宁看来(lái)，保险公司应该抓住预定利率(lǜ)下调和(hé)行业全面实施(shī)报行合一的机遇，控(kòng)制(zhì)业务成本，加强精细化管理。

　　“保险产品定价利(lì)率(lǜ)下调，极大(dà)地推动了寿险行业负债成本压降，对行业的价值转型起到了显著的(de)推动作用。”国华人寿在接受采访(fǎng)时表示，在长期利率下行的(de)宏观趋势下，定(dìng)价利率指导有(yǒu)助于行业控制负债成本，减少利(lì)差损风险，公司(sī)也将积极落实相关政策要求，发展推(tuī)进浮动(dòng)收益类业务(wù)，目前公司已储备了定价利(lì)率下调后的保险产品，并已完(wán)成产品上线。

　　年内收“百万(wàn)罚单”

　　合(hé)规(guī)，作(zuò)为险企稳健发展的基石，不仅是其日常运营的底线，更是确保行业健康、可持续发展的(de)重要保障。今年以来，包括国华人(rén)寿山西(xī)分公司在(zài)内的多家国华人寿分保费一再缩水一年半亏18.71亿元国华人寿“逆市”负增长(fēn)支机(jī)构收到罚单，已合计(jì)被罚超百万元。

　　其中，国华人寿山西分公司因回访时间(jiān)超犹(yóu)豫期；内(nèi)部培训(xùn)课件存在误导性内容；虚列佣(yōng)金和费用被(bèi)罚，合计处罚金(jīn)额为63万元。金融监管总(zǒng)局河北监管局因财务数(shù)据不真实对国华人寿河北分公司处罚款合计36万元。此外，国华人寿湖北分公司存在(zài)编制虚假资料(liào)的违法行为合计被(bèi)罚(fá)18万元。

　　业内人士分析，保险(xiǎn)公司内部培训课件存在误导性(xìng)内(nèi)容可能产(chǎn)生的问题包括误导消费者、损(sǔn)害公司声誉、增加法律风险(xiǎn)、影响(xiǎng)市场秩(zhì)序、降(jiàng)低消费者信任(rèn)等。为避免相关问题再次发生，离不开险企加强培训内容(róng)审核、提高(gāo)培训质(zhì)量、加强员工教育、建立严(yán)格(gé)的(de)培训管理制(zhì)度等。

　　对于保险公司内(nèi)部培训课件存在误导性(xìng)内容的情况可能产生的问题，胡宁(níng)宁也表示，可能(néng)导(dǎo)致(zhì)存在销售误导(dǎo)现象，损害(hài)消费者的利益，影响公司形象(xiàng)。保险公司(sī)应(yīng)加强对内部培训课件(jiàn)的(de)审核和管理，确保其内容准确、客观，树立最大诚(chéng)信原(yuán)则，提高合规意识。

　　针对相(xiāng)关处罚，国华人寿表示，公司不断强化对分支机构的(de)管理，相关机构已(yǐ)在(zài)受到处罚后(hòu)积极全面整改(gǎi)，将在(zài)今后的各项业务中引以为戒、举一(yī)反三，全面提升公司经(jīng)营能力，筑牢防范人身(shēn)保(bǎo)险市场系统(tǒng)性风险的底线，确保公司实现(xiàn)长期、健康、可(kě)持续、高质量(liàng)的发展。

　　此(cǐ)外，根据该公司保险消费投诉 【下载黑猫投诉客户端】信息披露报告，2023年，该公司(sī)受理自收保险消费投诉1.03万余件。从投(tóu)诉纠纷类型看，退保和(hé)销售(shòu)争(zhēng)议纠纷占比逾90%。该公司(sī)2023年受理的(de)各类保险消费投诉较上一(yī)年明显增长，2022年该公(gōng)司受理各类保险消费(fèi)投诉5969件。从投诉纠纷类型看，退保和(hé)销售争议纠纷(fēn)同样占大头，占比为89.8%。

　　对于(yú)上述保险消(xiāo)费投诉情况，该公司表示，公司(sī)在销售中的(de)披露展示内容依据产品(pǐn)备案文件、保险合同和监(jiān)管规定制(zhì)作，同时，根据监管要求进行销售行为的(de)可回溯管理，并通过充分提示、自(zì)主确认、开展新契约回访等方式确保客户了解保单权益。经过排查，2023年由于个人(rén)收入预期的变(biàn)化和经济环境的影响，消费者(zhě)通过投诉的方式(shì)试图(tú)降低退保损失，是投诉量相比以往有所增(zēng)加的重要因素(sù)。

责任编辑：秦艺

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