个人养老金保险产品已扩容至103款商业养老保险该如何选择？消费者购买需注意这些⋯⋯

　　每经记者涂颖浩每经(jīng)编辑张益铭(míng)

　　我(wǒ)国(guó)养老保险体系包括三大支柱——第(dì)一支柱基本养老保险，第(dì)二支柱即企业年金、职业年金，第三支柱(zhù)包括个人养老金和市场化的个人(rén)商业养老金融(róng)业务。在人口老龄化大背景下，加强(qiáng)多层(céng)次、多支(zhī)柱(zhù)养老保险体系建设对于保障和改善民生、增进人民福祉、扎实推进共同富裕至关重要。

　　近年来，银行、保(bǎo)险、基金(jīn)等各类金融(róng)机构都(dōu)已推(tuī)出个人养老金融产品，例(lì)如基金公司提供了养老目标基金(jīn)，银行推出了养老理(lǐ)财产品、养老储蓄产品等。在业(yè)内看来，与银行(xíng)、基金相比，保险业在长(zhǎng)寿风险(xiǎn)管理、医疗健康产业协同等方面有独特优势，是第三支柱发展(zhǎn)的(de)核心力量。

　　2022年11月个人养老金(jīn)制度启动以来，受到越来越(yuè)多的认可。《每日经济新闻(wén)》记者注(zhù)意到(dào)，保险类产品(pǐn)正在持(chí)续(xù)不断(duàn)地扩容中。国家社会保险公共服务平台数据显示，截(jié)至9月14日，个(gè)人养老金保险产品种类增加至(zhì)103款，具体包括50款年金(jīn)保险、36款两全保险、17款专属商业养老保险。

　　在最近发布的保险(xiǎn)“新国十条”中(zhōng)，明确提出积(jī)极发展第三支柱养老保(bǎo)险(xiǎn)。大力发展(zhǎn)商业保险年金，满足人(rén)民群众多样化养(yǎng)老保障和跨期财务规划需求。鼓励(lì)开(kāi)发适(shì)应个人(rén)养老(lǎo)金制度的新产品和专(zhuān)属产品等(děng)。

　　目前，商业养(yǎng)老保(bǎo)险都包含(hán)哪些产品类别？消费(fèi)者(zhě)该如何选择适合的产品，还有哪些(xiē)注意事(shì)项，《每日经(jīng)济新闻》记者带您一探(tàn)究竟。

　　保险在长寿风险管(guǎn)理方面具(jù)有独特优势

　　养老金(jīn)融(róng)是“五篇大文章”的重要组成部分，近年来，银(yín)行、保险、基金等各(gè)类金融机构积极推出(chū)个人养老金融产品，增加(jiā)养老(lǎo)保障供给，满足人民群众多样化的养老需求。

　　基金公司提供(gōng)了养(yǎng)老(lǎo)目标基金。2018年8月，首批14只养老目标基金获批，标志(zhì)着(zhe)我国专门面向居民养老需求的公募基金类(lèi)别诞生。随着养老(lǎo)金制度的进一步完个人养老金保险产品已扩容至103款商业养老保险该如何选择？消费者购买需注意这些⋯⋯善，养老目标基金越来越受关注。根据业内统计数据，截至6月(yuè)30日(rì)，市场上共有养老(lǎo)目标(biāo)FOF（基金中的(de)基金(jīn)）273只，规模合计648.68亿元。其中，个人养(yǎng)老金基金193只，规模合计66.86亿元。

　　银行提供了养老理财产品和养(yǎng)老储蓄产品(pǐn)。国家社会保险公共服务平台数据显示，截至9月14日(rì)，储蓄类产品(pǐn)共有465款。大(dà)致可以分为两大类，一类是特定(dìng)养老储蓄产品，另一(yī)类则是非特定养老储蓄产品。其中，特定养老储(chǔ)蓄是指专为养老目标而设立的储(chǔ)蓄类(lèi)别，存储年限分为5年、10年、15年(nián)和20年四档，利率略(lüè)高于大型银行五年期定期存款利率。

　　除了(le)传(chuán)统养老年金(jīn)产品等强养老属性的险种之外，保险业在(zài)2018年5月启动了(le)税延养老险试(shì)点。2021年专属养老保(bǎo)险试(shì)点(diǎn)启动，这也是与养老第三支柱相关的一项保险产品(pǐn)，专(zhuān)属养老保险于2022年3月试点区域扩大到全国范围，目前已转为常态化运行。国家社会保险公共服务平台(tái)数据显示(shì)，截至9月(yuè)14日，个人养老金保险(xiǎn)产品种(zhǒng)类增加至(zhì)103款，其中包含17款专属商业养老保(bǎo)险。

　　8月21日，在国(guó)务院新闻(wén)办公室举行“推动高质量(liàng)发展”系列(liè)主题新闻发布会上，国家金(jīn)融监督管(guǎn)理总局副局长肖远企介绍，在养老金融方面，我们与相关部门(mén)一起共同推动个人(rén)养(yǎng)老金制度的发展，目前已经开立(lì)超过6000万个账户，各类储蓄存(cún)款、银行(xíng)理财(cái)、商业养老保险产品(pǐn)超(chāo)过500个。同时也大力发展商业(yè)养老保险，已积累养老金规模超过6万亿元，覆(fù)盖近1亿人。

　　相对(duì)于银行理财(cái)、基金、储蓄等其(qí)他金融产品，保险产品往往(wǎng)具有“期限长”“按照约定(dìng)的期限领(lǐng)取”的主要特征。

　　在业(yè)内看来，保险产品在长寿风险管理方面具有独特优势。中国太保总裁赵永刚指(zhǐ)出保险产品“能够为不(bù)同群体、不同人生阶段的客户提供个(gè)性化、差异化的养(yǎng)老资金(jīn)规划，可兼具终身领取、保证领取、灵活领取(qǔ)等多种形态(tài)设计，还可提供抵御生老病死残(cán)等多种人身风险的综(zōng)合养老保障(zhàng)计划(huà)，专业(yè)价值不可(kě)替代。”

　　103款个人养(yǎng)老金保险产品该如何选择

　　与其他传统养(yǎng)老年金相比，消费(fèi)者购买个人养老金保险产品可以享受税收优惠政策。在缴(jiǎo)费环节，个人向(xiàng)个(gè)人(rén)养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标(biāo)准，在综合(hé)所得或经(jīng)营所得中据(jù)实扣除。

　　据了解(jiě)，个人养老金保险产品(pǐn)最初只有6家公司共7款产品，一年多来(lái)，个人养老金产品中的保险类种(zhǒng)类、数量(liàng)持续扩容，可供选(xuǎn)择的产品不断丰(fēng)富。《每日经济新闻》记者注意到，截至9月14日，相关产品数(shù)量已扩容至103款，涉及23家(jiā)公司。

　　具体而言，国民养老(lǎo)、中国人寿各有10款，太保寿险、友邦人寿各有8款，人保寿险、泰康人寿(shòu)各有7款(kuǎn)，太平养老、阳光人寿各有6款，太平人寿(shòu)、泰康养老、中宏人寿各有5款，工银安盛有(yǒu)4款，交银人寿、新华保险、中信保诚各有3款，大都会人寿、建信人寿、农银人寿、新(xīn)华养老、中英人寿各有(yǒu)2款，民生人(rén)寿、招商信诺、中意人(rén)寿各有1款。

　　年金保(bǎo)险在个人养老金保险产品(pǐn)中(zhōng)约占一半。年金保险最大的优势在于年金领取(qǔ)的确定性(xìng)和长期性。根据投(tóu)保人选择的养老年金领取方式及和保险公(gōng)司约(yuē)定的保(bǎo)险期间(jiān)，自约定领取年龄起领取养老年金，比如可约定(dìng)为被(bèi)保险人年满55（女）、60、65、70周岁后(hòu)，可以持续领取至终身。若在此期间不幸身故，保险公司将一次性给付保证给付期间内未领取的保证(zhèng)养老年金。

　　两全保险(xiǎn)有36款，两全保险兼(jiān)具储蓄和保障功能，如保障期满时生存，可一笔领取满期保险金(jīn)，如(rú)保障期内不幸身(shēn)故，可获赔身故保险金。此类产品保险(xiǎn)责任通常包含身故保险金、全(quán)残保险金、满期金，提供灵活的保险期间和交费期间。一(yī)位(wèi)产品部负责人指出，年金保险更倾向于销(xiāo)售给年轻的客户，对于(yú)45岁、50多岁的客户，向他们推荐两全保险的(de)接(jiē)受度会更高一些。

　　此外，还有17款专属商业养老保险。商业养老保险是一(yī)种资金长期锁定、专门用于个人养老保障的保险产品，具(jù)有投保(bǎo)简便、缴费灵活、收(shōu)益稳健等特点。各家公司推出的专属商业养(yǎng)老保险个人养老金保险产品已扩容至103款商业养老保险该如何选择？消费者购买需注意这些⋯⋯产品均(jūn)采(cǎi)取(qǔ)“双账户”管理模式，提供(gōng)稳健型、进取型两种不同的投资组合。一般而(ér)言，稳健回(huí)报型投资组合有一定(dìng)的保证利率，积极进取型(xíng)投资组合可能获得更(gèng)高收益。

　　消费(fèi)者购买商业养老(lǎo)险需要注意(yì)这(zhè)几点

　　“从收益性、安全性和灵活(huó)性三(sān)方面看，寿险(xiǎn)产(chǎn)品的安全性和长期收益性上更胜一筹。”一位寿险公司人士(shì)此前对记者表示(shì)，虽然在长期(qī)稳(wěn)定(dìng)性上(shàng)优势明(míng)显(xiǎn)，但相比其他养老(lǎo)金融产品，保险(xiǎn)产品存在灵活性(xìng)不足的问题，比如说万一出现缴(jiǎo)费中止的情况，现在没有灵(líng)活(huó)退出的机制。

　　因此，业内人士建议(yì)，消费者购买商业养老险，首先要注意的是现金流的合(hé)理分配。北京排排网保险代理有限公司总经理(lǐ)杨(yáng)帆在受访时表示，商业养老保(bǎo)险的(de)购买(mǎi)额度应当(dāng)根据个人的经济能(néng)力、退休(xiū)目标和生活(huó)预期来决定。关(guān)键是“要确(què)保保险额(é)度能够(gòu)满足未来养(yǎng)老的基本需求，同时(shí)不会对当前的生活质(zhì)量造成过大压力(lì)”。

　　资深代理(lǐ)人(rén)宋号盛在受(shòu)访时也对《每日经济新闻》记者(zhě)表示，在开展个人养老金业(yè)务中，遇到的一大现(xiàn)实问题是消费者担心未来收入不稳定，后续无法完成缴费。对此，他提出了两种解决(jué)方案，一是结合自(zì)身的收(shōu)入水平和财务规(guī)划，选(xuǎn)择合适的(de)缴(jiǎo)费期，最短可以选择(zé)6年期缴费；二是在预算有限的情况(kuàng)下，先不用满12000元/年的限额，比如可以每年(nián)买6000元~7000元，多买几年。

　　在宋号盛看来，个人养老金产品最大的优势是在(zài)个人养老金账户中退税+增值(zhí)。他提到，对(duì)于个人(rén)养老金产(chǎn)品而言，有些消(xiāo)费者会选择缴费期至65岁，如果退休(xiū)年龄在65岁之前，目前存在退休后几年无法缴(jiǎo)存的问题，但相信未来这(zhè)一问题会得到解决(jué)。

　　此外，养老保险(个人养老金保险产品已扩容至103款商业养老保险该如何选择？消费者购买需注意这些⋯⋯xiǎn)的收益主要(yào)在于长(zhǎng)期投资带来的复利效(xiào)应(yīng)，如(rú)果过早地大(dà)量领取保险金，会导(dǎo)致真到养(yǎng)老所需的时(shí)候，账户(hù)积累(lèi)不足。

　　杨帆建议，消费者在购买个人养老金产品时(shí)，一是要(yào)了解保障责任、领(lǐng)取规则、领(lǐng)取金额、缴费期限等重要(yào)信息；二是要考虑保险公司的(de)风险评级、偿(cháng)付能力和服务质(zhì)量，选择在业内有良好声誉的保险(xiǎn)公司；三是要综合考虑收益(yì)性和(hé)领取灵活性，确(què)保在退休后能够灵活、高效(xiào)地领取养老(lǎo)金，以保障(zhàng)退休生活的品质。

　　也有业内人(rén)士(shì)指出(chū)，在产品端“同质化”趋势下，保险公司正通过“产品+服务”不断提升(shēng)养老保险内涵，比如与(yǔ)养老社区、适老化服务(wù)对接，寻求差异化竞争优势。保险“新国十条(tiáo)”也提到，丰富与银发经济相适应的保险产品、服务和保险资金支持方式。依法(fǎ)合(hé)规促进保险业与养老(lǎo)服务业协(xié)同发展。

责任编辑：王馨茹(rú)

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