保费一再缩水一年半亏18.71亿元国华人寿 “逆市”负增长

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　　出处(chù)：北京商(shāng)报

　　作者：胡永新

保费一再缩水一年半亏18.71亿元国华人寿“逆市”负增长ms-style="font-L">　　与行业正增(zēng)长趋势相背而行，国(guó)华人(rén)寿保险股份有限公司（以下简称“国华人寿”）保费收入两位数下滑。9月19日，北京商报(bào)记者(zhě)了解到，国华人寿今年前8月累计原保费收入290.3亿元，同比降低10.14%。不同于行业内的人身险公司保费收入整体正增长，该公司今(jīn)年前6月、前7月，保费收入均(jūn)出现两位数(shù)的同比下滑。净利润方面，该(gāi)公司2023年由盈转亏，去(qù)年及今(jīn)年(nián)上半年合计亏损金额达18.71亿元。

　　对于国华人寿而言(yán)，保费收入(rù)、净利润增长乏力背(bèi)后，受哪些(xiē)因素影响？该公司分支机构年内合计被罚金额超百万元，又该如(rú)何在(zài)突围路上进(jìn)一步注(zhù)重合规？

　　前8月保费收入两位数(shù)下滑

　　天茂实(shí)业集(jí)团股份有限公司(sī)近日发布的控股子(zi)公司国华(huá)人寿保费收入情况(kuàng)显示，今年前8月，国华人寿累(lèi)计原保费收入290.3亿元，同比降低10.14%。

　　不止前(qián)8月，该(gāi)公(gōng)司(sī)今年前6月(yuè)、前7月的保费收入均出现了双位数的同(tóng)比下滑，比如该公(gōng)司前7月保费收入271.52亿元，同比(bǐ)下滑11.41%，前(qián)6月保费收入则同比下(xià)滑13.2%。

　　这(zhè)与行业保费收入整体(tǐ)正增长(zhǎng)趋势有所不同，从行业来看，监管发布的保险业经营情况显示，以今年前7月为例，按可比口径，人身险公司原保险保费收入同比增长5.2%。中国精算(suàn)师(shī)胡宁宁表(biǎo)示，一(yī)般而(ér)言，在(zài)行业保费增(zēng)长的情况下，保险公司保费收(shōu)入如果出现(xiàn)同比下滑的情况，主要原因包括追求更高质量的业务(wù)、受偿付能力约束。

　　那么，对于国(guó)华人寿而言(yán)，保费收入下滑的原因有哪些？该公司(sī)在接受北京(jīng)商报记者采访(fǎng)时表示(shì)，在保费收入方面(miàn)，2024年(nián)，公司坚持高(gāo)质量发展(zhǎn)，主动控制趸(dǔn)交类业务规模，持续推动(dòng)业务(wù)结构优(yōu)化、价值转型(xíng)，降低负债(zhài)成本，加强资(zī)产负债匹配，提升经营管理能力。2024年上半年，由于主动控制价(jià)值率(lǜ)较低的趸交类(lèi)业务规模(mó)，新单趸交业务(wù)规(guī)模同比显著收缩，进而带动公司整体保费收入同比下降。同时，公司积极(jí)调整业(yè)务结(jié)构(gòu)，效果较为显著。

　　国华人寿成立于2007年11月(yuè)，注册资本48.46亿元，是由原(yuán)保监会批准设立的全国性、股份制专业寿险公司(sī)。偿付能力报告(gào)显示，今年二(èr)季度末，该公司核心偿付(fù)能力充足率74.64%，综合偿付能力充足率(lǜ)119.78%，国华人寿表示，公司自成立以来，偿付能力充足率(lǜ)水平(píng)始终符合(hé)监管要求(qiú)。

　　不过，该公司与其他部分寿险公司同样(yàng)面临的一大情况便是偿付能力充足率(lǜ)下滑，与上季度相比，该公司今年(nián)二季度末核(hé)心(xīn)偿付(fù)能力充(chōng)足(zú)率、综(zōng)合偿付能力充足率分别下降4.05个(gè)百(bǎi)分(fēn)点和9.95个百分点。并且，该公司预测下季(jì)度核心偿付(fù)能力充足率将(jiāng)下滑至69.75%，综合偿(cháng)付能力充足(zú)率将下滑至113.35%。

　　对于今年二季(jì)度末偿(cháng)付能力充足率较上季(jì)度有所(suǒ)下(xià)降，该(gāi)公(gōng)司表示，主(zhǔ)要原因为本季度偿付能力报告下对应的保险合同负债变动及受资本市场波动影响，造成公司实际资(zī)本有所降低。后续(xù)偿付能力实际情况请以公司信息披露为准(zhǔn)。与(yǔ)此同时，公司将继续(xù)坚定贯彻科学经营理念，把握风险底线，持续提(tí)升风险(xiǎn)管理及偿付能(néng)力管(guǎn)理水平。在负债端持续转型方面，目前新业务价值率已接近行业成熟险企(qǐ)水平，新产品价(jià)值(zhí)率将稳步提升，高价值产品可以持续贡献实际资本，有助公司逐步提升(shēng)偿付(fù)能力，在资(zī)产端不断优化资产配置(zhì)，不断(duàn)提升偿付能力水平的长效机(jī)制。

　　去年以来(lái)亏损18.71亿元

　　保费收入(rù)缩水的同时，国(guó)华人寿盈(yíng)利情况未见“好转”。

　　2019—2022年(nián)，该公司净利润分别为22.16亿(yì)元、11.1亿元、8.49亿元、4.84亿元。2023年开始，该(gāi)公司开始由(yóu)盈转亏，结束了连续多年(nián)的(de)盈利(lì)期，2023年(nián)净亏(kuī)损11.55亿元。

　　根据国华(huá)人寿2024年半年(nián)报，今年(nián)上(shàng)半年，该(gāi)公司亏(kuī)损7.16亿元，同(tóng)比扩大82%。2023年以来，该公司合计亏损(sǔn)达18.71亿元。

　　针对2023年及2024年上(shàng)半年净利润有(yǒu)所(suǒ)下降，国华人寿(shòu)表示，主要受(shòu)利率(lǜ)市(shì)场环境持续走低，750日移动(dòng)平(píng)均国债收益率曲(qū)线下行，增加计提准备金等方面带来的影响。

　　对(duì)于近两(liǎng)年部分保险公(gōng)司陷(xiàn)入亏损，在胡宁宁看来，主要还是受限于资(zī)本市场低迷，近年来市(shì)场利(lì)率下行、股市震荡、信用风险事件频发，保险公司投资(zī)收益率下滑明显，同时(shí)由(yóu)于750日移动平均国(guó)债收益率曲(qū)线下行(xíng)，导致保(bǎo)险公司增提大量保险合同负债，对保险公司盈利水平造成较大挑战。

　　“走出亏损‘怪圈’，保险公(gōng)司相较以往应更加关(guān)注资产负债(zhài)管理(lǐ)，关注(zhù)销售保险(xiǎn)产品的成本收益匹配性(xìng)，严控销售费用(yòng)。”胡宁宁表示(shì)。

　　值得关注的是，近期，寿(shòu)险公司(sī)正(zhèng)步入预定利率调整(zhěng)的新周期，根据监管明确的新备案(àn)保险产品预定利(lì)率(lǜ)上(shàng)限(xiàn)来(lái)看，要求自2024年9月1日起，新备(bèi)案的普(pǔ)通型保险产品预定利率上限为2.5%；自2024年10月1日起，新(xīn)备(bèi)案(àn)的分红型保险产品预定利率上限为2.0%，新备案的万能型保(bǎo)险(xiǎn)产品最低(dī)保证利率上限为1.5%。

　　在胡宁宁看来，保险公司应该抓住预定利率下调和行业全面实施报行合一的机遇，控制业务(wù)成本，加强精细化管理。

　　“保险产品定价利率下调，极大地推动(dòng)了寿保费一再缩水一年半亏18.71亿元国华人寿“逆市”负增长险行业负(fù)债成本压降，对行业的价值转型起(qǐ)到了(le)显(xiǎn)著的推(tuī)动作用。”国华人寿在接受(shòu)采访时(shí)表示，在(zài)长期(qī)利率下行的宏观趋势下(xià)，定价利率(lǜ)指导有(yǒu)助于行业(yè)控制(zhì)负债成本，减少利差损(sǔn)风险(xiǎn)，公司也将积极落实相(xiāng)关(guān)政(zhèng)策要(yào)求，发(fā)展推进浮动收益类业务，目前公司(sī)已(yǐ)储备(bèi)了定价利率下调后(hòu)的保险产品，并已完成产品上线。

　　年内收“百万罚单”

　　合规(guī)，作(zuò)为险企稳健发展(zhǎn)的基石，不仅是其日常运营的底线，更(gèng)是确保行业健康、可持续发(fā)展的(de)重要保障。今年(nián)以来，包括国华人寿山西分公司在内的多家国华人寿分支机构收(shōu)到罚单(dān)，已合计(jì)被(bèi)罚(fá)超百万元(yuán)。

　　其中，国华人寿山西分(fēn)公司因(yīn)回访时间(jiān)超犹豫期；内部培训课件存在误导性内容；虚列佣金(jīn)和费用被罚，合计处罚(fá)金额为63万元。金融监管总(zǒng)局河北监管局因财务(wù)数(shù)据不(bù)真实对国华人寿河北(běi)分公司处(chù)罚款合计36万元。此外，国(guó)华人寿湖北分公司存在(zài)编制(zhì)虚假资料的违法行为合计被罚18万元。

　　业内人士(shì)分析，保险(xiǎn)公司内部培训课件存在误导性内(nèi)容可能产生的问(wèn)题包括(kuò)误导消费者、损害公司声誉、增加法律风险、影响市(shì)场秩(zhì)序、降低消(xiāo)费者(zhě)信任等。为避免相关问(wèn)题再(zài)次发生，离不开险企加强培训内容审(shěn)核、提高培训质量、加(jiā)强员工教育、建立严格的培训管理制度等。

　　对于保险公司内部(bù)培训课件存在误导性(xìng)内(nèi)容的情况可(kě)能产生的问题，胡宁宁(níng)也(yě)表示，可能导致(zhì)存在销售(shòu)误(wù)导现象，损害(hài)消费者(zhě)的利益(yì)，影响公司(sī)形象。保险公司应加强对内部培训课件的审核和管理，确保其内(nèi)容准确、客观，树立最大(dà)诚信原则，提(tí)高合规意识。

　　针对相关处罚，国华人寿表示，公司不断(duàn)强化对分支机构的管理，相关机构已在受到处罚后积极全面整改，将在今后的各(gè)项业务中引以为戒(jiè)、举一反三，全面提升公司经营能力，筑牢防范人身保险(xiǎn)市场系(xì)统性(xìng)风险的(de)底线，确保公(gōng)司(sī)实现长期、健康、可持续、高质量的(de)发展。

　　此外，根据该公司保险消费投诉 【下载黑猫投诉客户端】信息披(pī)露报告，2023年，该公司受理自收保险消费投诉1.03万余件。从投(tóu)诉纠纷类型看，退保和销售争议纠纷占比逾90%。该公司2023年受理的各(gè)类(lèi)保险消(xiāo)费投诉较上一(yī)年明显(xiǎn)增长，2022年该公司(sī)受理各类保(bǎo)险消费投诉(sù)5969件。从投(tóu)诉纠纷类型看，退保和销售争议纠纷同样占大头，占比为89.8%。

　　对于上述保险消费投诉情(qíng)况(kuàng)，该公司(sī)表示，公司(sī)在销售中的披露展示内容依据产品备案文(wén)件、保险合同和监管规(guī)定制(zhì)作，同时，根据监管要求进行销售行为的可回溯管理(lǐ)，并通过充分提示(shì)、自(zì)主确认、开展新契约回访等方式确保客(kè)户了(le)解保单权益。经过排查(chá)，2023年由于个(gè)人收入预期的变化和经济环境的(de)影响，消费者通(tōng)过投诉的方(fāng)式试图降(jiàng)低退保损失，是投(tóu)诉量相比以往有所增加的重要因素。

责任编辑：秦艺

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